Коротко. Рефинансирование (перекредитование) — это новый кредит под меньшую ставку, которым закрывают старый. Выгодно оно, когда новая ставка ощутимо ниже (ориентир — от 1,5–2 процентных пунктов), до конца кредита ещё значительный срок, и вы считаете полную переплату, а не только размер платежа. Ниже — как посчитать выгоду и когда рефинансирование смысла не имеет.
Содержание
- Что такое рефинансирование
- Когда выгодно, а когда нет
- Как посчитать выгоду
- На что смотреть кроме ставки
- Уменьшать срок или платёж
- FAQ
Что такое рефинансирование
Вы берёте новый кредит (в своём или другом банке) на более выгодных условиях и гасите им текущий. Цель — снизить ставку, уменьшить платёж или переплату, иногда — объединить несколько кредитов в один.
Когда выгодно, а когда нет
Выгодно, если: - новая ставка ниже текущей ощутимо (ориентир — от 1,5–2 п.п.); - до конца кредита ещё значительный срок (в начале срока проценты составляют большую часть платежа — там и экономия); - нет высоких комиссий и страховок, съедающих выгоду.
Скорее невыгодно, если: - кредит почти выплачен (основная сумма процентов уже уплачена); - разница в ставке маленькая; - новый кредит обрастает обязательной дорогой страховкой; - по аннуитету вы уже прошли большую часть срока.
Как посчитать выгоду
Главное правило: сравнивайте полную переплату, а не только ежемесячный платёж. Платёж можно снизить и за счёт увеличения срока — но тогда переплата вырастет.
Порядок расчёта: 1. Узнайте остаток долга по текущему кредиту и сколько процентов осталось заплатить до конца. 2. Посчитайте, сколько процентов вы заплатите по новому кредиту на ту же сумму и срок. 3. Вычтите из экономии все расходы на рефинансирование (комиссии, страховка, оценка). 4. Если итог положительный и заметный — рефинансировать стоит.
Пример (упрощённо): остаток 800 000 ₽ на 4 года. По старой ставке переплата за остаток ≈ 190 000 ₽, по новой ≈ 140 000 ₽. Экономия ≈ 50 000 ₽ минус расходы на оформление. Если расходы 5–10 тыс. — выгода очевидна.
На что смотреть кроме ставки
- Страховка — часто обязательна и снижает выгоду; считайте с её учётом.
- Комиссии за выдачу и сопутствующие платежи.
- Срок — не увеличивайте его ради низкого платежа, иначе переплатите больше.
- Тип платежа (аннуитет/дифференцированный) — влияет на распределение процентов.
Уменьшать срок или платёж
При рефинансировании (как и при досрочном погашении) есть выбор: - Уменьшать срок — платёж прежний, но кредит закрывается быстрее и переплата меньше. Выгоднее по деньгам. - Уменьшать платёж — комфортнее для бюджета, но переплата выше.
Если позволяет бюджет — выгоднее сокращать срок. А чтобы понимать, какой платёж комфортен, держите личный бюджет под контролем (см. «Как вести личный бюджет») и не трогайте ради кредита финансовую подушку (подробнее).
FAQ
Когда рефинансирование кредита выгодно? Когда новая ставка ниже текущей ощутимо (ориентир — от 1,5–2 п.п.), до конца кредита ещё значительный срок, и после вычета комиссий и страховок остаётся реальная экономия по полной переплате.
Как посчитать выгоду от рефинансирования? Сравните полную переплату по старому и новому кредиту на оставшийся срок, затем вычтите расходы на оформление. Если итог положительный — выгодно. Сравнивайте именно переплату, а не платёж.
Когда рефинансировать не стоит? Когда кредит почти выплачен, разница в ставке мала или новый кредит обрастает дорогой страховкой и комиссиями.
Что лучше — снижать срок или платёж? По деньгам выгоднее снижать срок (меньше переплата). Снижение платежа удобнее для бюджета, но переплата будет выше.
Держите кредиты и бюджет под контролем в Орбите. 14 дней бесплатно, без карты →